Un llamado unificado por los derechos de los datos del consumidor
En un movimiento significativo para proteger los derechos de los datos financieros de los consumidores, una coalición que incluye a grupos comerciales de las industrias fintech, de criptomonedas y minoristas ha solicitado a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. (CFPB) que implemente una regla integral de banca abierta. Esta coalición, que incluye importantes grupos de defensa de las criptomonedas como la Asociación Blockchain y el Consejo de Innovación Cripto, así como organizaciones fintech como la Asociación de Tecnología Financiera y el Consejo Fintech Americano, está presionando por una regulación que garantice que los consumidores mantengan el control sobre sus datos financieros. El llamado de la coalición surge en respuesta al examen de la CFPB sobre la Regla de Derechos de Datos Financieros Personales bajo la Sección 1033 de la Ley Dodd-Frank, que determinará cómo los consumidores pueden compartir sus datos financieros con servicios de terceros.
La carta de la coalición enfatiza la importancia de los derechos claros de los datos del consumidor, instando a la CFPB a finalizar una regla de banca abierta que afirme inequívocamente que los estadounidenses son dueños de sus datos financieros, en lugar de las grandes instituciones financieras. Los grupos argumentan que los consumidores deberían tener la libertad de compartir sus datos con cualquier tercero autorizado, no solo con fiduciarios. Además, la coalición insiste en que la CFPB mantenga la prohibición existente sobre las tarifas de acceso a datos, abogando por un mercado libre y competitivo. Señalan que esta prohibición ya está bien establecida en la ley, y mantenerla es crucial para fomentar la innovación y la competencia en el sector de servicios financieros.
La batalla por el Open Banking en Estados Unidos
El Open Banking, que fue propuesto por primera vez en Estados Unidos durante la administración del ex presidente Joe Biden en 2022 y finalizado el 22 de octubre de 2024, permite a los consumidores compartir de manera segura sus datos financieros con aplicaciones de terceros a través de interfaces de programación de aplicaciones (APIs). Este marco sirve como un puente vital entre las finanzas tradicionales y sectores emergentes como las plataformas de finanzas descentralizadas (DeFi), las rampas de acceso a criptomonedas y las herramientas de banca digital. Según la carta de la coalición, más de 100 millones de estadounidenses ya utilizan el Open Banking para acceder a diversas herramientas financieras, incluidas plataformas de inversión, billeteras de criptomonedas y aplicaciones de pago digital, para gestionar sus finanzas y operar negocios.
A pesar de sus beneficios potenciales, el Open Banking ha enfrentado una oposición significativa de los principales bancos en Estados Unidos. El mismo día en que se finalizó la regla en octubre de 2024, el Instituto de Políticas Bancarias, un grupo comercial que representa a grandes bancos como Wells Fargo, Bank of America y JPMorgan Chase, presentó una demanda para bloquear la regla. El instituto argumentó que la regulación presentaba riesgos de seguridad y colocaba una carga injusta sobre las instituciones financieras establecidas. Además, un informe de Bloomberg del 11 de julio reveló que JPMorgan planeaba comenzar a cobrar a las empresas fintech por el acceso a los datos bancarios de sus clientes, un movimiento que ha sido criticado por la coalición por sofocar la innovación y la competencia.
Un impulso más amplio por la innovación financiera
La reciente carta de la coalición se basa en un llamado anterior enviado al presidente de EE. UU., Donald Trump, el 23 de julio, que acusaba a los bancos estadounidenses de obstaculizar la innovación al demandar para retrasar las reformas de Open Banking e introducir tarifas de acceso a datos para plataformas fintech y cripto. El 14 de agosto, más de 80 ejecutivos de los sectores de criptomonedas y fintech firmaron una carta instando al presidente a evitar que los bancos impongan tarifas a las empresas que acceden a los datos financieros de los clientes. La coalición argumenta que tales tarifas no solo obstaculizarían la innovación, sino que también limitarían la elección del consumidor y el control sobre su información financiera.
Tyler Winklevoss, cofundador de Gemini, un destacado intercambio de criptomonedas, expresó sus preocupaciones en la plataforma de redes sociales X, afirmando: "Los bancos quieren desmantelar la Regla de Open Banking (1033) para poder gravar y controlar sus datos financieros y eliminar su libertad de elegir los servicios que desea. Esto es malo para las criptomonedas y la innovación financiera en América." A medida que se acerca la fecha límite para enviar comentarios a la CFPB sobre su propuesta de regla de banca abierta, la coalición permanece firme en sus esfuerzos por garantizar que los derechos de los datos de los consumidores estén protegidos y que la innovación en el sector financiero no sea sofocada por bancos establecidos que buscan mantener su dominio.